Mutuo a tasso fisso

I mutui a tasso fisso sono i mutui classici: il tasso fissato all'inizio resta costante per tutta la durata del mutuo.



Quindi, poichè il tasso è fisso, nei mutui a tasso fisso classici anche l'importo della rata resta fisso per tutta la durata. Da alcuni anni, alcune banche propongono anche mutui a tasso fisso e rata crescente nel tempo.



Come si determina il tasso nei mutui a tasso fisso
Ogni banca o società finanziaria ha una tabella del tasso di partenza e degli spread applicati, del seguente tipo:

Durata mutuo	Tasso di partenza	Spread
5 anni	IRS 5 anni	1,20%
10 anni	IRS 10 anni	1,30%
15 anni	IRS 15 anni	1,40%
20 anni	IRS 20 anni	1,50%

La prima cosa è quindi vedere la durata del mutuo che vi interessa. A quel punto si prende il tasso IRS di riferimento: il tasso IRS, che è pubblicato giornalmente sui quotidiani finanziari come il Sole 24 Ore, è un tasso fisso di mercato. Se quindi vi interessa un mutuo a 15 anni si prenderà il tasso IRS a 15 anni. A questo tasso va aggiunto lo spread, che è il guadagno della banca. Quindi, se dovete scegliere tra due mutui di due banche diverse, entrambi a tasso fisso ed entrambi della durata di 15 anni, dato che l'IRS è uguale per tutte le banche (è un tasso di mercato) sarà più conveniente il mutuo con spread più basso (a parità di altre condizioni, quali spese di istruttoria e tassi di ingresso, se previsti).
Nei mutui a tasso fisso, al crescere della durata aumenta il tasso passivo che pagate: un mutuo a 20 anni, anche se abbassa la rata mensile, è più oneroso rispetto a un mutuo d i15 anni, perchè pagate un tasso di interesse maggiore. Ma perchè un mutuo tasso fisso a 20 anni è più costoso di un mutuo tasso fisso a 15 anni? I motivi sono due
a) il tasso di partenza nel mutuo a 20 anni (IRS a 20 anni) è sempre maggiore del tasso di partenza del mutuo a 15 anni (IRS a 15 anni). Al crescere della durata, i tassi di mercato aumentano.
b) lo spread applicato dalla banca su un finanziamento a 20 anni è di solito maggiore dello spread applicato su un finanziamento a 15 anni, perchè per la banca allungare un mutuo significa aumentare i rischi che sopporta.

Quali documenti farsi dare in banca
Dato che vi recherete in diverse banche per farvi fare dei preventivi, da ognuna fatevi consegnare un preventivo completo e il foglio della Trasparenza. Non accettate preventivi scritti su fogli a penna o a mano o stampe su A4 non intestati di videate di computer. Una direttiva europea prevede che la banca debba consegnare un preventivo completo, con importo del mutuo, durata, cadenza delle rate, tasso TAN e TAEG, spese di istruttoria, penali di estinzione anticipata, altri dati. Avere in mano un documento completo è essenziale per fare il confronto.
Nel caso di mutui tasso fisso, il confronto è facile: confrontate mutui tra di loro uguali per importo erogato e durata (non ha senso confrontare un mutuo a 15 anni della banca A con un mutuo a 20 anni della banca B, è ovvio che i tassi saranno molto diversi).
Ora che avete i due preventivi del mutuo tasso fisso di XY anni, guardate il TAEG ( o ISC, Indicatore Sintetico di Costo): è il valore che riassume il costo complessivo del mutuo, incluso di tasso, spese di istruttoria, bolli e tasse (non include le penali di estinzione anticipata, però). Scegliete il mutuo con il TAEG (o ISC) più basso (ovviamente quello con il TAEG minore avrà la rata più bassa). A parità di TAEG, prendete quello con le minori penali in caso di estinzione anticipata del mutuo
Due precisazioni:
1) anche se ora non pensate di estinguere anticipatamente il mutuo, è meglio scegliere ora il mutuo che vi lascia più liberi, quello cioè con penali di estinzione anticipata più basse
2) differenze anche piccole di TAEG (magari lo 0,20%) per anni di mutuo e su importi rilevanti (come quelli necessari per comprare una casa) possono essere molti soldi.

In collaborazione con: Mutuo a tasso fisso


Mutuo 10 anni tasso fisso
Mutuo 15 anni tasso fisso
Mutuo 20 anni tasso fisso
Mutuo 25 anni tasso fisso
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Mutuo 50 anni tasso fisso